Что снижает ваш кредитный рейтинг?

Что такое кредитная история и кредитный рейтинг?

Когда вы обращаетесь в банк за кредитом, кроме документов, необходимых для оформления кредита, в банке проверяют вашу кредитную историю. Обычно в отчете о кредитной истории гражданина содержится информация о всех кредитах, которые брал гражданин в банках за 5 лет. Также указывается кредитный рейтинг. Это оценка, которая рассчитывается по специальной формуле Нацбанка, ее могут использовать банки в своих формулах расчета кредитного рейтинга. 

К стандартным факторам, которые негативно влияют на кредитный рейтинг относятся:

1. Просрочки по оплате кредита. Чем их больше, тем хуже для рейтинга. В кредитной истории отображаются только данные за последние 5 лет, поэтому если серьезные просрочки были ранее 5-летнего срока, то они никак не скажутся на текущем кредитном рейтинге.
2. Количество заключенных кредитных договоров с банком. Тут тот же принцип, что и с просрочками.

Есть и факторы, которые менее очевидны, но все равно влияют на итоговую оценку. 

Если вы выступаете поручителем по чужому кредиту

В таком случае вы несете такую же ответственность по этому кредиту, как и основной кредитополучатель. Поручительство отображается в кредитной истории, так как существует вероятность, что вы будете погашать чужой долг по кредиту перед банком.

Банк обязательно будет учитывать этот факт при расчете вашей кредитоспособности. Это не значит, что банк обязательно откажет вам в кредитовании. Сумма кредита может быть меньше, чем если бы вы не выступали поручителем.

Тем не менее у поручительства есть плюс - банк счел вас надежным и порядочным потенциальным плательщиком. Стать поручителем - серьезный шаг. Трезво оцените свои финансовые возможности, прежде чем согласиться стать поручителем у родственника или знакомого.

Статья по теме

Что нужно знать о поручительстве? Как не попасть в долговую яму

Если у вас нет кредитной истории в банке

С одной стороны это хорошо - вы никогда не брали кредитов, а значит не было просрочек и других проблем. Но с другой стороны непонятно, какой вы кредитополучатель. Нет данных, на основе которых можно судить о вашем финансовом состоянии.

Кредитный рейтинг у человека, который брал кредит и добросовестно его выплачивал, будет выше, чем у человека без кредитной истории.

Если у вас есть карты рассрочки или кредитные карты

Они также отображаются в кредитной истории и влияют на кредитный рейтинг.

Такие карты воспринимаются некоторыми людьми как “неприкосновенный запас” в случае непредвиденной ситуации. Поэтому их оформляют просто так, на случай форс-мажора. Однако нужно понимать, что доступный по картам лимит это кредит, который уже выдан вам. Если вы не пользуетесь картой, то нет необходимости платить проценты. 

Если у вас есть кредитка или карта рассрочки, то это не значит, что вам откажут в кредите. Но точно повлияет на возможную сумму кредита.

Если вы прибегали к рефинансированию кредита

Это значит, что вы брали новый кредит в банке, чтобы погасить старый. Так делают, чтобы понизить процентную ставку по кредиту или увеличить его срок. Таким образом, будет снижена сумма ежемесячного платежа. 

При рефинансировании сумма кредита не растет, но увеличивается количество заключенных договоров на кредит. А этот факт снижает ваш кредитный рейтинг.

Если у вас много запросов на кредитную историю

При наличии письменного согласия, любое юридическое лицо может получить доступ к вашей кредитной истории. 

Такие данные могут запрашивать не только другие банки, но и ряд других организаций. Например, микрофинансовые организации или операторы сотовой связи, если вы оформляете рассрочку.

Кредитный рейтинг снижается, если за короткий промежуток времени у вас много таких запросов.

И последнее - демографические данные

Сюда относится место проживания и возраст гражданина. 

Кредитный рейтинг жителя города при прочих равных условиях будет выше, чем у сельского жителя. 

Заемщики старше 25 лет считаются более надежными, потому что молодежь до 25 лет более склонна к импульсивным покупкам. А это может негативно сказаться на уровне их платежеспособности. Поэтому кредитный рейтинг людей в возрасте 25+ лет при прочих равных условиях выше.

Можно ли улучшить свою кредитную историю?

Самое простое - исправно оплачивать свои кредиты и рассрочки, не допуская просрочек. Если же по какой-то причине вы допустили просрочку - не отчаивайтесь. Не допускайте подобного в будущем, чтобы со временем кредитный рейтинг снова вырос. 

Постарайтесь свести к минимуму количество запросов вашей кредитной истории. Это значит, что не нужно подавать заявку на кредит сразу в несколько банков.

Не берите новый кредит, чтобы не просрочить выплату по более старому, тем самым показав свою благонадежность. 

Закройте мелкие кредиты досрочно, чтобы снизить количество кредитных договоров. 
У каждого банка выработана своя система оценки кредитополучателя и формула расчета кредитного рейтинга. Оценку Национального банка они могут учитывать, а могут и нет. Именно поэтому один банк может одобрить кредит, а другой - нет.

Серьезно относитесь к кредитам и своей кредитной истории.